В последнее время между кредитной организацией и заемщиком очень часто возникают такие ситуации, в которых требуется изменение кредитного договора, ранее заключенного между ними. Причин для этого предостаточно: это может быть связано с изменением процентной ставки или фамилии, добавлением, сменой или «удалением» созаемщиков, изменением залога и т.д. Для того чтобы любой кредитополучатель мог без каких-либо проблем изменить условия своего кредитного договора, далее мы рассмотрим основные принципы данной процедуры.
Как изменить кредитный договор?
Если заемщик хочет произвести изменение условий кредитного договора, то изначально он должен обсудить новые условия в банке-кредиторе со специалистом, уполномоченным совершать подобные действия. После этого финансовое учреждение должно подготовить и пригласить владельца кредита к себе в офис для изучения и подписания необходимых бумаг. В том случае, если залог находится не в собственности заемщика, то на данной процедуре будет требоваться присутствие обладателя залогового имущества. Обоим следует предъявить паспорта и подписать подготовленные бумаги, содержащие внесенные изменения. При необходимости регистрации данной процедуры представитель банка, кредитополучатель и владелец залога встречаются в отделении государственного реестра.
Как правило, поправки в кредитный договор вносятся путем оформления дополнительного соглашения, подлежащего двухстороннему подписанию, как кредитной организацией, так и заемщиком. Изменение кредитного договора по ипотечной ссуде также осуществляется посредством письменной заверки дополнительных условий, заключенных между банком и владельцем недвижимости, оформленной в залог, собственником которой может выступать как сам кредитополучатель, так и любой другой человек.
Перед тем, как изменить кредитный договор следует обсудить со специалистом банка и другие корректировки. К сведению, изменения в закладной также оформляются при помощи дополнительного соглашения, которое надлежит подписать кредитной организации, заемщику и владельцу залогового объекта по ипотечной ссуде, если он не является кредитополучателем. Данное соглашение зачастую включает условия по изменениям в закладной. Иногда таким условием является обязательная отмена документа и оформление нового, содержащего все дополнительные изменения. Кстати, все перечисленные выше документы необходимо заново регистрировать в государственном реестре.
Если заемщик долгое время не платит по кредиту и финансовое учреждение реализовало имущество, оформленное в качестве залога, или возникли другие важные обстоятельства, то банк отправляет клиенту соответствующее уведомление в письменном виде. Сведения, которые указаны в данном сообщении, могут быть очень важными, к примеру, информация об изменении реквизитов для произведения платежей. В соответствии с законом РФ о принципах ипотечного кредитования, все запросы и извещения банк-кредитор должен отправлять на адрес, указанный клиентом при оформлении договора по займу и по месту официальной прописки. Кроме того, закон устанавливает, что письменное сообщение считается полученным даже в том случае, когда оно не было вручено в руки адресату из-за его отсутствия. В итоге получается, если должник живет не по месту прописки, а по другому адресу, то он рискует не получить письмо, в результате чего могут быть различные отрицательные последствия, к примеру отсутствие сведений о возникновении просрочки по кредиту.
Следует заметить, что закон не предусматривает отправление письменного уведомления на адрес квартиры, оформленной в ипотеку. Вместе с тем основная часть заемщиков, купив недвижимость, живет как раз там и не информирует кредитора об этом. Во избежание лишних проблем, должнику при смене постоянного места жительства, и, соответственно, номера телефона и адреса, следует проинформировать об этом банковское учреждение, отправив соответствующее уведомительное письмо.
Аналогичная ситуация возникает, когда плательщик по кредиту меняет номер сотового или домашнего телефона. Необходимо заметить, что телефон играет наиболее важную роль, так как представляет собой самый оптимальный вариант связи с должником, к которому банк прибегает чаще всего. Например, при возникновении просрочки, финансовая организация по телефону сразу же извещает заемщика об этом, а потом ещё и отправляет ему сообщение по почте.
Стоит отметить, что в последнее время у многих заемщиков возникает вопрос: можно ли изменить условия кредитного договора, когда страховое агентство, с которым был прежде заключен договор, не устраивает? По закону заемщик имеет право выбрать нового страховщика из банковского списка компаний, прошедших аккредитацию. Однако, о данном намерении предварительно следует уведомить финансовое учреждение.
Также очень часто клиенты спрашивают о том, является ли справка формы 2-НДФЛ обязательной для предоставления в банк после получения кредитных средств? Как правило, большинство финансовых учреждений требует ежегодного официального подтверждения от заемщика его доходов. Обычно необходимость предоставления таких сведений прописана в кредитном соглашении. В случае, когда предъявленная справка свидетельствует о снижении дохода, кредитор не может понизить процентную ставку, так как договор кредитования уже подписан.