В настоящий момент в процессе предоставления кредита, за исключением ипотеки, не установлено определённых правил, касающихся обязательности наличия страхового полиса заемщика. Нежелание клиента оформлять страховку, не будет являться причиной для отказа выдаче кредита, либо изменений его существенных условий.
По закону заключение договора страхования является добровольным, и банк не вправе обязать клиента оформлять страховку, угрожая при этом отказом в кредитных средствах. Это правило установлено в законодательных актах, в том числе и в гражданском кодексе, который в статье 935 устанавливает, что банковские организации не правомочны принуждать человека страховать свою жизнь и здоровье. Но законом «Об ипотеке» установлено, что страхование имущества является обязательным. Кроме того, предусматривается заключение соглашения о коллективном страховании, что является гарантией защиты от ухудшения здоровья, потери стабильного заработка или несчастного случая. Страхование можно оформить в любой выбранной заёмщиком организации.
Наилучшим моментом, когда банку стоит сообщить об отказе от страховки, является момент одобрения кредита, но в этом случае банк может предложить другой вариант кредитования, который, скорее всего, будет невыгоден клиенту. Если главным условием выдачи кредита является залог имущества, то избежать страховки не получится.
Проблема страхования в настоящее время является очень злободневной и распространенной и решается с участием суда. Прекратить отношения по страховке с банком можно в любой момент, так как взносы заёмщик оплачивает каждый месяц одинаковой суммой на протяжении всего срока предоставления кредита.
Как прекратить банку уплачивать лишние взносы?
Существуют различные страховки, зависящие от того, для каких целей предоставлен кредит – автокредитование, потребительский, ипотечный, кредитная карточка. Сумма, которую необходимо будет выплачивать по страховке, складывается из страховой суммы, суммы кредита и страхового тарифа. Многие банки разрешают выплачивать страховку ежемесячно. В год же сумма может достигать 5000-20000 рублей. В случае, когда страховка является обязательной, следует поискать такую страховую компанию, в которой расходы будут минимальными.
Если берётся потребительский кредит без предоставления залога, то с заёмщиком заключается сделка страхования жизни и здоровья. В случае смерти или потери трудоспособности все убытки ложатся на сторону страховой компании. Для заёмщика такая сделка выходит очень дорого – около 23-35 процентов от суммы кредита. Это отражается в договорах страхования и кредитования. До того, как подписать договор, следует ознакомиться в нем со всеми пунктами, а все возникшие неточности и вопросы выяснить у кредитного менеджера. В некоторых банковских организациях клиент имеет право расторгнуть сделку страхования по истечении нескольких месяцев с момента получения кредитных средств.
Многие банки используют разные хитрости, при помощи которых риск потерять клиента минимален. На практике сложилось несколько работающих способов. Например, банки сокращают срок кредитования, увеличивают процентные ставки, вносят различные изменения в размеры комиссий за предоставление денежных средств, а также меняют условия досрочного погашения ссудной задолженности. Во многих случаях, заёмщику дешевле оформить страховку, нежели нести расходы по другим условиям кредитования. Некоторые банки накладывают штрафы за просрочку взносов по страховке, другие — выдвигают требования о привлечении поручителя, либо оформлении залога.
Как расторгнуть страховку и получить обратно свои деньги?
Иногда представляется возможным отказаться от условий договора страхования и понести наименьшие потери. В случае, когда в условиях договора страхования не указано, что при отказе от пролонгации страховки возрастут проценты по кредиту, то заёмщик может обратиться с исковым заявлением в суд, органы Роспотребнадзора, либо в антимонопольный комитет. В заявлении необходимо указать требование заёмщика получить обратно необоснованно взысканные средства и предоставить все подтверждающие этот факт документы, удостоверенные подписью руководителя банка. Шанс выиграть судебный спор появляется тогда, когда истец докажет, что в момент заключения договора он был введен в заблуждение.
Спор рассматривается со всех сторон. На основании действующего российского законодательства банки не правомочны поднимать выплаты по займам. Хотя, в случае, когда клиент согласился на более выгодные условия банка, а потом выдвинул отказ от страхования, то судья поддержит банковское учреждение, ведь изначально клиент сделал свой выбор сам. Если в судебном процессе суд примет решение о том, что договор страхования будет отменен, то заёмщика обяжут внести платежи за это время.
В случае, если клиент откажется от страхования, могут увеличиться проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся часть задолженности.
Заёмщик оформляет страховку на всё время, отведённое для перекрытия задолженности по кредиту. Если будет изменён срок погашения займа, то заёмщик может претендовать на получение денежной компенсации.
Если клиент изъявит желание вернуть кредитные средства досрочно, то некоторая сумма страховой премии возвращается заёмщику, но для того чтобы вернуть деньги, необходимо написать заявление о расторжении страховки и иметь на руках справку о том, что долг был погашен досрочно. Эти документы отправляются в страховую компанию почтой заказным письмом и обязательно с обратным уведомлением. Также можно представить документы лично, явившись в ближайший офис страховой компании. Следует иметь ввиду, что часть денежных средств за страховку будет возвращена лишь в том случае, если такая возможность была прописана в договоре.