В Российской Федерации с 1 июля 2014 года вступил в силу новый закон о кредитовании. Главным образом он предусматривает защиту потребительских прав, поскольку необходимость появления в обществе такого закона уже давно назрела. Федеральный закон, принятый в декабре 2013 года, был нацелен на урегулирование предоставления потребительского кредита и не смог охватить многочисленные нюансы. Разработанный закон 2014 года содержит существенные изменения процесса выдачи кредитов на потребительские нужды. Нововведение оказывает влияние на работу как кредитных, так и не кредитных организаций по всей стране. Законодательный документ содержит много поправок, устанавливающих порядок расчета суммы займа, регулирующих величину неустойки, а также включает ряд условий, касающихся заключения договоров на потребительские и ипотечные кредиты, оформленные с 1 июля 2014 года.
Как определяет новый закон, в договоре кредита на потребительские нужды будет отсутствовать мелкий шрифт. Основным достоинством закона является тот факт, что теперь стоимость кредита устанавливает Банк России. Следствием такого нововведения стало ограничение возможностей кредиторов, которые больше не могут самостоятельно определять размер и стоимость предоставляемых займов. Текст закона содержит специальную формулу, по которой кредитным организациям следует рассчитывать размер выдаваемых кредитов. Также предусмотрено регулирование параметров платежей, в результате чего обозначено, какие платежи можно добавлять к общей сумме кредита, а какие следует исключить. В прежних кредитах предусматривалась оплата добровольного страхования, которая была обязательной. Сейчас клиент имеет право отказаться от такого платежа, если не видит в нём пользы.
Центральный Банк РФ будет регулярно рассчитывать среднерыночные данные по стране и по их результатам определять величину продукта, предназначенного для потребительского кредитования. Для выполнения подсчетов выберутся 100 самых крупных банков и ежеквартально будет вычисляться данное значение. В ноябре текущего года запланировано первое опубликование среднерыночного показателя. В итоге финансовое учреждение не сможет предоставлять кредит, цена которого превышает больше чем на одну треть величины, установленной Центральным Банком.
В соответствии с федеральным законом, организации, предоставляющие кредиты, обязаны ставить клиента в известность об общей стоимости займа, сообщать весь размер долга и начисляемых процентов, а также прочих платежей. Необходимо заметить, что по прежнему закону финансовые учреждения обязаны были информировать об этом, но в реальности свои обязанности они не выполняли.
Законодательный документ определяет категории кредита на потребительские нужды, что дает возможность наиболее верно установить общую стоимость займа. Также закон обусловливает суммы, сроки погашения, цели, для которых предоставляются кредиты, возможность использования электронных платежей. Современные потребительские кредиты различных видов имеют разницу по процентным ставкам в несколько раз.
Центральному Банку потребуется произвести мониторинг многочисленных кредитов, выдаваемых по всей территории России в более ста финансовых организациях.
Отныне в договор кредита будет внесена полная информация об услуге, которую получает клиент. Она включает общую стоимость займа, сроки погашения и применяемые штрафные санкции, вводимые при неисполнении кредитного договора. Для всех организаций как кредитных, так и не кредитных, внедряется единый образец кредитного договора, имеющий разделы общих и индивидуальных условий.
Общие условия используются финансовой организацией неоднократно и неизменно, а индивидуальные – оговариваются кредитором и клиентом отдельно.
В общих условиях пакета услуг, кредитной организации разрешено вносить изменения в любые пункты, исключение составляет коррекция процентных ставок и добавление или смена обязательств у клиента. В соответствии с нововведением, заемщик имеет право изменять общее кредитное обязательство лишь через суд. Удовлетворение иска судом возможно в том случае, когда очевидно, что некоторые пункты ведут к понижению ответственности кредитной организации.
В индивидуальных условиях затронуты: сумма кредита, срок погашения и удерживаемые проценты. По закону, сначала необходимо указать информацию о стоимости кредита, а затем все индивидуальные условия кредитования следует поместить в таблицу. Вносить изменения в данные условия имеет право лишь кредитор, т.к. согласно новому закону, заемщик таких прав не имеет.
Законодательный документ кредитования дает кредитополучателю право частично или целиком отказаться от принятых на себя обязательств. В 14-дневный срок он может возвратить полученные средства, не объясняя причин, а вот целевой заем разрешается вернуть в течение 30 дней. Клиенту следует выплатить проценты, набежавшие за то время, пока деньги были у него, а взыскивать различные неустойки и штрафы кредитор права не имеет.
Если 30 или 14 дней истекло, заемщик имеет право на досрочное погашение долга, при этом следует поставить в известность кредитную организацию за 30 суток до преждевременной уплаты всей суммы задолженности.
Также закон о кредитовании с 1 июля 2014 содержит условия, при которых происходит передача задолженности третьим лицам, под которыми подразумеваются коллекторы. Финансовым учреждениям предоставили такое право, а клиентам разрешено отказываться от него. Поэтому при заключении кредитного договора заемщику следует подтвердить запрет на передачу долга по кредиту сторонним организациям.
Новый законодательный документ регулирует деятельность коллекторных агентов при взыскании с клиентов задолженностей. Им разрешается настаивать на встрече с заемщиком, посылать уведомления по почте, звонить по телефону, выходить на связь в интернете. Другие методы воздействия допустимы при наличии посменного разрешения самого должника. Кроме этого в законе запрещено беспокоить клиента в праздничные дни и ночью. При предъявлении требований, коллектор обязан сообщить собственные имя и фамилию, а также название учреждения, интересы которого он представляет.
Вышеописанные нововведения будут распространяться только на кредиты, оформленные позже 1 июля 2014 года, а вот на договора, заключенные до этой даты они не подействуют.