Все чаще и чаще неплатежеспособные заёмщики различных финансовых учреждений, на имя которых открыты какие-либо кредиты (автокредиты, потребительские кредиты, ипотечные кредиты или кредитные карты), обращают свое внимание на возможность их рефинансирования. В связи с тем, что на сегодняшний день огромной популярностью пользуется потребительское кредитование, далее мы в подробностях опишем то, как именно происходит рефинансирование потребительских кредитов.
Что такое рефинансирование и зачем оно нужно?
Если говорить простыми словами, то перекредитование потребительских кредитов (оно же рефинансирование) это такая банковская услуга, которая позволяет заёмщику получить новый кредит на более выгодных условиях для того, чтобы погасить им старый. Основной целью данной услуги является снижение общей переплаты по кредиту. Даже разницы в 1-2% между кредитами будет достаточно для того, чтобы сэкономить на переплате несколько десятков тысяч рублей. А теперь представьте, какую сумму можно сэкономить с кредита размером в несколько миллионов рублей? Это сразу несколько сотен тысяч рублей, не меньше. Однако, к сожалению, часто бывает так, что заёмщики заранее не просчитывают возможную выгоду от данной услуги и вместо экономии на переплате, наоборот, еще сильнее увеличивают её. Для того, чтобы не попасть в такое положение, пожалуйста, просчитывайте заранее всю выгодность данной услуги.
Кстати, оформить рефинансирование потребительских кредитов можно и без целенаправленного обращения в банк за данным продуктом. Например, клиенту с идеальной кредитной историей другие банки с большой вероятностью предоставят дополнительный потребительский кредит. К тому же, вероятность получения второго кредита может значительно возрасти, если при заполнении анкеты на кредит вместо того, чтобы писать о том, что кредит берется на погашение другого ранее полученного кредита в ином финансовом учреждении, Вы укажите что-нибудь более приятное, к примеру, долгожданное путешествие или покупку чего – то важного для дома. Если Вы решитесь идти по такому пути, то лучше сразу все предусмотреть и тщательно подготовиться к встрече с сотрудниками банка.
В любом случае кредитные организации, предлагая своим потенциальным клиентам услугу перекредитования потребительского кредита, с юридической точки зрения выдают всё тот же потребительский кредит, правда, на новых более выгодных условиях. В чём же смысл данной услуги? Дело в том, что Центральный банк Российской Федерации обязывает кредиторов формировать максимальные резервы под обесценивание тех кредитов, которые выдаются именно для погашения другого ранее выданного кредита.
Для того чтобы выполнить рефинансирование потребительских кредитов понадобится стандартный пакет документов, который, как правило, включает в себя паспорт, подтверждающий гражданство РФ, трудовую книжку или копии всех ее страниц и справку о доходах. Также необходимо будет подготовить и все документы по существующему кредиту, который подлежит к рефинансированию, а именно: договор на кредитование, все квитанции о внесении выплат, выписка из основного банка с указанием суммы по остатку долга, документы с информацией о существующих просрочках и суммах задолженностей.
Если Вы думаете, что получиться «проскочить» и скрыть информацию о наличии непогашенного кредита, то это маловероятно. Многие финансовые учреждения при принятии решения о выдаче кредита проверяют всю доступную информацию о своем потенциальном клиенте, причём в первую очередь они изучают данные, которые хранятся в Бюро кредитных историй. Поэтому если у вас имеется открытый кредит, то информация о нём в любом случае станет известна кредитору.
Однако, существует еще один вариант рефинансирования, так сказать, в скрытой форме. В данном случае оформляется обычный потребительский кредит на близких родственников или друзей, конечно, с их полного согласия. Фактически все выплаты по кредиту будете выполнять Вы, но с юридической точки зрения ответственность ложится на того человека, который берет для вас этот кредит. Обычно найти того, кто пойдет на такой рисковый для себя шаг достаточно сложно.
В последнее время многие банковские организации в рекламе своих услуг часто говорят о том, что перекредитование потребительских кредитов невероятно выгодная для клиентов услуга. Однако, на самом же деле это не всегда так. Да, вполне возможно Вам и предложат вносить меньшую сумму денег в месяц, но за счет большого срока кредитования итоговая сумма по кредиту может возрасти в разы. Поэтому, для того чтобы избежать подобной ситуации, лучше всего сразу узнавать в банке все условия предоставления данной услуги и самостоятельно просчитывать те деньги, которые придется выплачивать банку с учетом предложенной процентной ставки.
Следует отметить, что тот, кто является обладателем положительной кредитной истории, имеет самые большие шансы на то, чтобы улучшить свои условия кредитования. Очевидно, что банки дорожат клиентами, в истории которых отсутствуют просроченные платежи и всевозможные неблагоприятные совпадения и для того, чтобы их удержать, они готовы идти им навстречу и снижать ставки по кредитам. Однако, наиболее интересные условия по рефинансированию может предложить только тот банк, в котором изначально и брался кредит. Это связано с тем, что кредиторы придерживаются того мнения, что их проверенный клиент всегда надежнее, чем непроверенный новый. Именно поэтому они и не спешат с ними расставаться, а, наоборот, предлагают выгодные условия.
Тем не менее, если Вы всё-таки решились на рефинансирование потребительского кредита, то для начала Вам стоит обратиться к своему кредитору с просьбой о том, чтобы он улучшил условия по текущему кредиту (например, снизил процентную ставку). Если этот вариант не сработает, то стоит внимательно изучить все доступные предложения на рынке рефинансирования и выбрать то финансовое учреждение, в котором Вам будут предложены наиболее выгодные условия. Однако, прежде чем подписывать договор на рефинансирование, его стоит внимательно вычитать, все просчитать и только в том случае, если у Вас не появилось никаких сомнений и вопросов, его можно подписывать. В любом случае, нужно понимать, что каждый новый кредит несет с собой большие риски для заемщика и если в его условиях заранее не разобраться, то закончиться в итоге все может очень плачевно.