Рефинансирование физических лиц

С каждым годом банковская услуга перекредитования набирает всё большую популярность среди российского населения. В первую очередь это связано с тем, что данный банковский «продукт» позволяет клиентам сократить размер регулярных платежей по кредиту и сохранить положительную кредитную историю.

Основные виды перекредитования

В настоящее время различают 2 вида рефинансирования кредитов – внешнее и внутреннее.

1. Внешнее рефинансирование физических лиц подразумевает оформление новой ссуды в сторонней (другой) кредитной организации, т.е. не в той, в которой ранее был оформлен кредит. Предварительно заемщику следует собрать необходимый перечень документов, среди которых обязательно должны быть справка о доходах и обеспечение в виде поручителей или имущественного залога. Кстати, вполне возможно, что все расходы на оформление документов не позволят извлечь выгоду из рефинансирования. Под расходами здесь подразумевается оформление страховки, услуги нотариуса, начисление комиссионных выплат, практикующихся при досрочном закрытии кредита, переоценка недвижимого залога и др. Поэтому, прежде чем идти и оформлять рефинансирование, пожалуйста, просчитайте возможную экономию.

2. Внутреннее перекредитование кредита для физических лиц осуществляется путем перезаключения существующего договора с финансовым учреждением за счет изменения условий на более благоприятные для заемщика. Данная услуга предоставляется при автокредите, ипотеке или обычных потребительских займах. Наиболее выгодными являются программы, позволяющие погасить существующую задолженность за 3 года или больше. Интерес представляют также ссуды, предусматривающие относительно низкие проценты, по сравнению с теми, которые оформлялись примерно 5 лет назад по максимальным процентным ставкам. Когда рефинансируется ипотечная ссуда или значительный потребительский кредит, то разница по ставкам, составляющая 2-3% за несколько лет выливается в серьезную экономию.

В чем заключаются особенности перекредитования?

При сравнивании условий по разным кредитным предложениям, можно отыскать наиболее выгодную программу с низкими процентными ставками и довольно продолжительным периодом погашения задолженности. Задумываясь о применении услуги рефинансирования и возможности объединить все оформленные ссуды в единый кредит, клиент делает первый шаг к облегчению кредитного гнета и повышению своей финансовой состоятельности. Многие мировые банковские системы данную практику применяют давно, но перед принятием окончательного решения о перекредитовании, необходимо тщательно просчитать возможные последствия и существующие риски.

Варианты рефинансирования физических лиц:

  1. Уменьшение процентной ставки кредита (общая сумма расходов уменьшается).
  2. Увеличение периода кредитования (снижается сумма ежемесячных платежей).

Наиболее оптимальный вариант – это совмещение двух представленных выше способов. Также рефинансирование физических лиц подразумевает возможность перехода на другой вид валюты. Такой метод применяют популярные банки России, например Сбербанк, при этом не нужно повторно оформлять поручительство или залоговое имущество. Заемщику выдается кредит, размер которого выше суммы долга по ссуде, оформленной в другом банке. Благодаря переоформлению по упрощенной схеме, процедура ускоряется, и расходы значительно сокращаются. Правда существует ограничение по количеству оформленных ссуд – в один кредитный пакет допускается включать не более пяти не выплаченных займов.

При выборе метода рефинансирования, следует учитывать цели. В их число может входить стремление объединить существующие займы в один, желание быстрей выплатить задолженность, необходимость понижения кредитной нагрузки или увеличения периода предоставления заемных средств и т. д. При возникновении неожиданных обстоятельств, например внезапном увольнении, рефинансирование является единственным вариантом спасения. Благодаря данной услуге, сохраняется положительная кредитная история и выплачивается долг банку.

Ипотечное рефинансирование

Особенно привлекает клиентов вероятность перекредитования ипотечной ссуды, что дает возможность значительно сэкономить средства из семейного бюджета. Известно, что несколько лет назад проценты по ипотечному кредиту были значительно выше, поэтому переоформление кредита на современные условия позволяет сэкономить за счет снижения суммы переплат. Тем не менее, обращаясь к такому варианту, необходимо учитывать некоторые нюансы, чтобы не столкнуться с внезапными трудностями, которыми могут являться:

  • значительные комиссионные взносы за принятое банком положительное решение;
  • предоставление согласия от банка кредитора на отягощение имущества;
  • наличие у заемщика испорченной кредитной истории.

Если старый кредит был взят на покупку недвижимости, то банки не редко идут навстречу и предлагают более приемлемые условия рефинансирования. В итоге упрощается не только сам процесс переоформления, но и экономятся средства из-за отсутствия взимаемой комиссии.

Как просчитать выгоду от рефинансирования?

Сравнивая условия по займам, следует уделить особое внимание определенным пунктам кредитного договора. В первую очередь необходимо проанализировать:

  • схемы погашения кредита (должны быть одинаковые);
  • проценты по новому кредиту (должны быть меньше);
  • размер комиссионных взносов как ежемесячных, так и одноразовых;
  • стоимость услуг кредитного страхования;
  • необходимо уточнить, возможно ли досрочно погасить старый кредит без штрафных санкций;

Обратите внимание на то, что количество документов, требуемых при рефинансировании ипотеки, превышает первоначальный объем, поскольку кредитор требует официальные доказательства по производимым операциям в прежнем банке, к которым относятся: график погашения займа, сведения о трудоустройстве и получаемых доходах, справка о состоянии кредитной истории, ксерокопии свидетельств о разводах, браках и др.

Помните, что на сбор необходимого пакета документов обычно затрачивается от 1 до 3 месяцев, а размер затрат может вполне превысить ожидаемую выгоду.

Что советуют кредитные эксперты?

  1. Аннуитетный способ оплаты кредита заведомо невыгоден, поскольку на протяжении первых лет производится погашение одних лишь процентов, а только потом выплачивается основной долг, в результате чего условия перекредитования не дают существенных преимуществ.
  2. Перед оформлением рефинансирования необходимо изучить характеристики свежего кредитного договора на наличие скрытых комиссий, штрафов за просрочку платежей и т.д.
  3. Если нет свободного времени для проведения длительной процедуры перекредитования и поиска выгодного предложения, следует обратиться в «родное» финансовое учреждение и попросить пересмотреть условия по существующему займу.

Для справки: в настоящее время рефинансирование физических лиц осуществляют такие банки как Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Альфа-Банк и др. Имейте в виду, что некоторые банки подобную услугу не предоставляют, поэтому прежде чем бежать собирать документы, пожалуйста, проконсультируйтесь в банке на предмет предоставления данной услуги.


Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сетях =)

Случайные записи:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *