Есть ли смысл рефинансировать кредиты?

Бывает так, что взяв займ для покупки машины или недвижимости, у человека наступают финансовые трудности, и возможность оплачивать кредит пропадает, либо появляется шанс оформления кредита на более льготных условиях. Для перекрытия текущего долга нужны деньги, но где их найти? Как решить эту проблему? Можно воспользоваться возможностью перекредитования или рефинансирования, но для начала следует уточнить, а есть ли в этом смысл?

Что такое рефинансирование?

На сегодняшний день ведутся споры между специалистами в области финансов, которые выясняют, является ли выгодной услуга перекредитования текущего займа на новый в другой кредитной организации. В этом и состоит значение термина «рефинансирование». Это слово заимствовано из западных стран. В европейских странах данной услугой воспользовался уже каждый второй заёмщик. Во всём мире рефинансирование достаточно распространено. Оно относится как к потребительским кредитам, так и к ипотечным. Также всё чаще практикуется перекрывание нескольких кредитов одним. В итоге заёмщик выплачивает только один кредит в определённый банк.

В России же рефинансирование еще не получило широкое распространение в силу того, что многие клиенты уверены, что эта услуга не является достаточно выгодной. Ведь в нашей стране условия перекредитования достаточно жестки. К тому же Российской Федерации присуща финансовая нестабильность. Рассмотрим некоторые проблемы рефинансирования более детально.

В каких случаях возникает необходимость рефинансирования?

Учитывая смысл термина «рефинансирование» и наличие специальных программ в нашей стране можно выявить, в каких случаях воспользоваться ею будет выгодно.

Во-первых, в случае повышения банком процентной ставки по текущему кредиту. Когда заёмщик понимает, что не в силах погашать кредит в соответствие с новыми условиями, то лучше оформить новый кредит с более приемлемыми ставками.

Во-вторых, в случае наличия у заёмщика нескольких небольших кредитов. Как правило, легко перепутать сроки оплаты ежемесячных платежей. Услуга рефинансирования в этом случае удобна тем, что взамен нескольких кредитов вы получаете один и погашать его нужно будет один раз в течение месяца.

В-третьих, не сложившиеся отношения с банком-кредитором. Если заёмщику не нравится политика банка, агрессия с его стороны, то перекредитование будет отличным вариантом смены банка.

«За» и «против».

Как уже выяснилось, в нашей стране рефинансирование только начинает своё развитие. Поэтому пока условия программы складываются не в пользу клиентов.

Плюсы рефинансирования:

  1. Заёмщик получает более низкую процентную ставку по кредиту.
  2. Продление срока выплаты кредита и снижение обязательного платежа.
  3. Возможность смены валюты займа.

Минусы рефинансирования:

  1. Возникновение дополнительных затрат в процессе оформления нового кредита — заключение нового договора страхования, оплата нотариальных услуг, всевозможные комиссии при выдаче денежных средств.
  2. Затрачивается много времени для оформления нового займа.
  3. Утрачивается возможность получения налогового вычета 13% от суммы процентов. Государство предоставляет гражданину право вернуть часть процентов себе. Поэтому, в случае перекредитования, целесообразно сначала вернуть налоговый вычет, а уже после этого заниматься оформлением нового займа.

Некоторые нюансы.

Существенным условием оформления нового кредита является одобрение банка на получение новой ссуды. При рефинансировании действует правило ипотеки второй руки, когда имущество, находящее в залоге, отягощается еще и новым кредитором до полного погашения старого кредита.

Вообще, для банковских учреждений терять добросовестного заёмщика не выгодно. Кроме того, многие банки не возьмутся рефинансировать займ, по которому у клиента имеются просрочки платежей, либо заемщик имеет не один потребительский кредит.

Получить отказ в рефинансировании можно, если сторонами сделки являются несовершеннолетние. Но реальную причину, по которой отказали в выдаче кредита, не огласят.

Когда рефинансирование оправдывает себя?

Специалисты в области финансов считают, что стоит произвести перекредитование в том случае, когда процентная ставка нового кредита станет ниже на 2%, а срок окончания выплаты кредита составит три года.

К примеру, если старый кредит на сумму в 4 000 000 рублей с процентной ставкой 13% переоформить на займ со ставкой 11%, со сроком действия кредита 15 лет, это будет невыгодным, так как сумма переплат будет огромная. За 15 лет переплата может составить до 100 000 рублей.

Рефинансирование считается не выгодным, если расходы на переоформление кредита более 50 000 рублей, а уменьшение ставки не позволяет экономить 2 000 рублей.


Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сетях =)

Новости кредитования:

2 комментария

  1. Статья полезная. Не знала, что можно получить вычет НДФЛ с суммы процентов по кредиту, нужно будет дополнительно изучить этот вопрос. А вообще, рефинансирование может быть выгодно, только нужно очень тщательно все продумать и просчитать.

  2. Вера, рефинансирование кредитов почти всегда выгодно. Необходимо лишь правильно оценивать как ситуацию, так и свои финансовые возможности.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *