Всё о перекредитовании ипотеки

Ипотека — это вид предоставления денежных средств в большом размере на более длительное время, чем при обычном кредите. Нетрудно догадаться, что выплата процентов будет выше.

Всё большую популярность сейчас набирает возможность перекредитования или по-другому рефинансирования кредита. Воспользовавшись данной услугой, у заемщика появляется возможность взять новый кредит с меньшей процентной ставкой и погасить свой текущий кредит. Но, здесь следует иметь в виду, что рефинансирование кредита станет выгодным тогда, когда расхождение между процентными ставками составит не меньше двух-трёх процентов. Если процент по новому кредиту будет меньше двух, то перекредитование станет наименее выгодным, так как на переоформление займа уйдут денежные затраты, и в итоге в сумме получится то же самое, что и в текущем кредите. Поэтому стоит ли связываться с этим? Возникает вопрос: как всё правильно сделать, чтобы в итоге остаться в выигрыше? Вот несколько способов.

1. Определиться с валютой. То, в какой валюте происходит погашение кредита, играет важную роль. Нужно помнить об этом при любом оформлении кредита. В идеале валюта по оплате кредита должна быть выражена в той же денежной единице, в которой заемщик получает заработную плату. Не все следят за этим, и в результате с напряжением наблюдают за нестабильностью курса евро и доллара, которые в центральном банке больше на 0,5 %. В моменты экономического кризиса ежемесячный платеж меняется в зависимости от скачков курса валют.

2. С особым вниманием отнестись к выбору банка-кредитора. Приняв решение о рефинансировании кредита, следует внимательно изучить список банков, которые способны такую услугу предоставить. Ведь до сих пор не везде перекредитование является доступным. После выбора нового банка-кредитора заемщик должен заполнить заявку и ждать одобрения. Новый банк одобрил заявку. Далее нужно посетить банковскую организацию, в которой у заемщика действующий кредит и сделать запрос о перекредитовании. Исход может быть разным.

  1. Первый вариант — ваш банк соглашается и передает ипотечный кредит новому кредитору.
  2. Второй вариант — процесс рефинансирования происходит в этом же банке, без участия другого кредитора. Чаще всего, на практике происходит именно второй вариант, ведь банк не хочет терять своих клиентов и доходы.

Как видно, выгоднее и для заемщика, и для кредитора, получается, остаться в том же банке. Поэтому, приняв решение о рефинансировании кредита, следует, сначала обратиться в банк с текущим кредитом. В случае достижения соглашения между сторонами, банк не теряет своего клиента, а заемщику не нужно по-новому заниматься оформлением документов для получения нового кредита. Ведь, в противном случае, придется по новому заказывать оценку объекта недвижимости, оформлять новую страховку. Всё это не бесплатно и требует определённых финансовых затрат. Также в число затрат стоит записать услуги брокера, который был бы необходим для выявления наиболее выгодной процентной ставки среди банков. Как мы выяснили вначале, расхождение между процентными ставками должно быть не меньше двух процентов.

На основании выше изложенного, напрашивается вывод: самый выгодный вариант — осуществить рефинансирование в своём банке-кредиторе. В этом случае, даже если процентная ставка будет 1,5 %, то это уже нормально.

3. Важно учитывать величину ставки по кредиту. Здесь важную роль играет рыночная стоимость приобретённой недвижимости, на момент рефинансирования. То есть, при повышении цены на недвижимый объект, процентная ставка будет значительно снижена, но если цена осталась неизменной, либо вообще, упала, то процент может остаться прежним. Во втором случае, стоит подумать, а имеет ли смысл тогда идти на перекредитование?

4. Нужно предусмотреть комиссии. При взятии кредита в любом банке потребуется оплачивать различные комиссии. К ним можно отнести:

  • комиссию при открытии лицевого счёта;
  • разовую комиссию непосредственно при получении кредитных средств. В принципе, это то же самое, что и при открытии счета, но некоторые банки выделяют её, как самостоятельную;
  • ежегодное страхование недвижимости, идущей в залог;
  • страхование жизни, здоровья и работоспособности заёмщика;
  • комиссии при досрочном погашении ипотечного кредита.

Об этих комиссиях банк обязан уведомлять заёмщика в обязательном порядке. В некоторых случаях, такие комиссии могут достигать до пяти и даже десяти процентов от суммы займа. Специалисты утверждают, что при рефинансировании расхождения в процентных ставках способна окупить эти расходы в течении года или двух лет.

5. Процесс переоформления предмета залога. При перекредитовании ипотеки в новый банк, имущество, находившееся в залоге в предыдущем банке, переходит в залог нового банка. Но, стоит опасаться мошеннических операций в этом случае.
Переоформление залога может быть осуществлено двумя способами:

  1. Первый — сразу следует отметить наиболее выгодный. Банк первый разрешает банку второму осуществить перекредитование. После произведения расчёта между этими банками, первый банк отказывается от прав по ипотеке. На практике, такой способ — редкость, ведь банки не спешат расставаться со своими клиентами.
  2. Второй способ. После того, как заёмщик оформил и получил ипотеку в новом банке, гарантом безопасного рефинансирования является страховка права собственности. Также может привлекаться третье лицо — юридическое, которое займется оформлением договора имущественного поручительства. А это опять-таки дополнительная трата денежных средств, которая в итоге может составить 2 % стоимости объекта недвижимости, идущего в залог!

Таким образом, приняв решение о рефинансировании ипотеки, следует изучить сначала все тонкости и нюансы данной процедуры.


Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сетях =)

Новости кредитования:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *