Чем грозит просрочка по кредиту?

Бешеный темп нашей жизни, в котором из-за нехватки времени день расписан буквально по минутам, способен довести до стрессов. Порой выделить время на любое, даже очень срочное дело, становится практически невозможно. И если, планируя свой день, человек забыл внести в график посещение отделения банка для погашения очередного платежа за пользование кредитом, потом вписать его в расписание будет довольно сложно. Если подобная ситуация повторилась несколько месяцев подряд, то вполне благонадежный кредитозаемщик превращается в злостного нарушителя условий кредитного договора, одним словом в должника. Так чем же опасны просрочки по кредиту для заемщика с плохой памятью?

Прежде всего, такому заемщику следует знать, что обвинить во всем свою забывчивость не получится. Ведь следует ему задержаться с внесением очередного платежа на пару дней, и он будет буквально завален уведомлениями банка о возникшей задолженности. Первым тревожным сигналом будет задолженность в пять дней. Именно такой срок просрочки просигнализирует банку о том, что с клиентом, скорее всего, что-то произошло, например, внезапная болезнь или какое-либо несчастье.

В случае возникновения просроченного платежа, банк предпримет определенные действия для возврата долга:

1. В первую очередь, вновь появившемуся должнику сделает звонок сотрудник кредитного отдела банка. Целью его звонка будет выяснение причин возникшей задолженности.
2. Если сотрудник банка не дозвонится, или же результат разговора не удовлетворит банк, то он по почте пришлет заемщику-должнику официальный документ. В нем будут перечислены все имеющиеся задолженности клиента перед банком, а также указаны те последствия для заемщика, которые будут иметь место, если долг не будет погашен.
3. В том случае, если письмо не попадет к должнику, или после его прочтения заемщик так и не обратится в банк, его дело перейдет к службе безопасности финансовой организации. Именно она в дальнейшем и будет заниматься должником.
4. Если же и это не возымеет действия и долг так и не будет погашен, он будет передан коллекторскому агентству. Его сотрудники — профессионалы в «выбивании» долгов перед кредитными организациями.
5. Если ситуация стала довольно сложной, то банк передаст дело в суд.

Если кредитозаемщик регулярно игнорирует напоминания банка об ответственности, которую он взял на себя за пользование кредитом, то все возникшие просроченные платежи отразятся в его кредитной истории. А это повлечет отказ в оформлении нового кредита.

Если заемщик просрочил очередной платеж по кредиту, это грозит ему финансовыми санкциями. Они могут иметь как форму штрафа, так и грозить повышением процентной ставки по кредиту на тот срок, пока не будет погашена просроченная задолженность.

Какой штраф будет наложен на должника, зависит от того, по какому кредитному продукту возникла задолженность, а также от срока задолженности:

• при небольшом сроке просрочки платежа (от 1 до 7 банковских дней), на заемщика накладывается обязательство погасить штраф в определенном размере;
• при большом сроке просрочки (более двух недель), банк может потребовать от должника возврата всей суммы кредита досрочно.

У работников кредитных отделов банка существует такое понятие, как «техническая просрочка». Она не может быть более семи дней. Считается, что «техническая просрочка» может возникнуть по причине, когда заемщик забыл о своевременном внесении платежа, либо из-за того, что деньги не успели зачислиться. Если просрочка составила более двух недель, она считается существенной. А причины, по которым она возникла, не считаются техническими.

Должников, которые регулярно не выполняют взятые на себя обязательства по кредиту, называют злостными неплательщиками. В зависимости от политики банка, их могут ожидать взыскания долга в принудительном порядке в различной мере, но в рамках российского законодательства, вплоть до решения дела в суде.

Кредитозаемщик должен знать, что каждая кредитная организация по-своему понимает, что такое положительная или отрицательная кредитная история. К примеру, если потенциальный клиент имеет текущую задолженность, либо она у него существовала ранее, для большинства банков он считается неблагонадежным. В тот же самый момент, многие банки относятся лояльно к потенциальным клиентам, в кредитной истории которых отразились просрочки, небольшие по времени.

Таким образом, при нарушении взятых обязательств по кредиту в отношении графика внесения очередных платежей, в том числе и несвоевременное их внесение, оставит негативный след в кредитной истории кредитозаемщика. А значит впоследствии, получение кредитов будет затруднительно. К ним могут быть применены худшие условия кредитования по сравнению с другими заемщиками, т.к. выдача кредитов заемщикам с плохой кредитной историей считается операцией высокого уровня риска для банка. Например, таким клиентам могут предложить кредит с более высокими процентными ставками.

Но самое худшее для должников-кредитозаемщиков — передача банком негативной информации о просрочках и задолженностях НБКИ (Национальному бюро кредитных историй). Подобная информация наверняка станет причиной отказа в выдаче кредита в любом банке России. При этом банк даже не станет объяснять причин отказа.

Всем должниками следует знать, что подобная информация в НБКИ сохраняется довольно долго. Если просроченный платеж банку составляет всего несколько дней — информация банком передана не будет. Однако любая, даже незначительная просрочка заемщиком ежемесячного платежа — это нарушение взятых на себя обязательств по кредиту в отношении банка, которые строго оговорены в кредитном договоре. А это негативно отразится на самом заемщике.