Бешеный темп нашей жизни, в котором из-за нехватки времени день расписан буквально по минутам, способен довести до стрессов. Порой выделить время на любое, даже очень срочное дело, становится практически невозможно. И если, планируя свой день, человек забыл внести в график посещение отделения банка для погашения очередного платежа за пользование кредитом, потом вписать его в расписание будет довольно сложно. Если подобная ситуация повторилась несколько месяцев подряд, то вполне благонадежный кредитозаемщик превращается в злостного нарушителя условий кредитного договора, одним словом в должника. Так чем же опасны просрочки по кредиту для заемщика с плохой памятью?
Прежде всего, такому заемщику следует знать, что обвинить во всем свою забывчивость не получится. Ведь следует ему задержаться с внесением очередного платежа на пару дней, и он будет буквально завален уведомлениями банка о возникшей задолженности. Первым тревожным сигналом будет задолженность в пять дней. Именно такой срок просрочки просигнализирует банку о том, что с клиентом, скорее всего, что-то произошло, например, внезапная болезнь или какое-либо несчастье.
В случае возникновения просроченного платежа, банк предпримет определенные действия для возврата долга:
- В первую очередь, вновь появившемуся должнику сделает звонок сотрудник кредитного отдела банка. Целью его звонка будет выяснение причин возникшей задолженности.
- Если сотрудник банка не дозвонится, или же результат разговора не удовлетворит банк, то он по почте пришлет заемщику-должнику официальный документ. В нем будут перечислены все имеющиеся задолженности клиента перед банком, а также указаны те последствия для заемщика, которые будут иметь место, если долг не будет погашен.
- В том случае, если письмо не попадет к должнику, или после его прочтения заемщик так и не обратится в банк, его дело перейдет к службе безопасности финансовой организации. Именно она в дальнейшем и будет заниматься должником.
- Если же и это не возымеет действия и долг так и не будет погашен, он будет передан коллекторскому агентству. Его сотрудники — профессионалы в «выбивании» долгов перед кредитными организациями.
- Если ситуация стала довольно сложной, то банк передаст дело в суд.
Если кредитозаемщик регулярно игнорирует напоминания банка об ответственности, которую он взял на себя за пользование кредитом, то все возникшие просроченные платежи отразятся в его кредитной истории. А это повлечет отказ в оформлении нового кредита.
Если заемщик просрочил очередной платеж по кредиту, это грозит ему финансовыми санкциями. Они могут иметь как форму штрафа, так и грозить повышением процентной ставки по кредиту на тот срок, пока не будет погашена просроченная задолженность.
Какой штраф будет наложен на должника, зависит от того, по какому кредитному продукту возникла задолженность, а также от срока задолженности:
- при небольшом сроке просрочки платежа (от 1 до 7 банковских дней), на заемщика накладывается обязательство погасить штраф в определенном размере;
- при большом сроке просрочки (более двух недель), банк может потребовать от должника возврата всей суммы кредита досрочно.
У работников кредитных отделов банка существует такое понятие, как «техническая просрочка». Она не может быть более семи дней. Считается, что «техническая просрочка» может возникнуть по причине, когда заемщик забыл о своевременном внесении платежа, либо из-за того, что деньги не успели зачислиться. Если просрочка составила более двух недель, она считается существенной. А причины, по которым она возникла, не считаются техническими.
Должников, которые регулярно не выполняют взятые на себя обязательства по кредиту, называют злостными неплательщиками. В зависимости от политики банка, их могут ожидать взыскания долга в принудительном порядке в различной мере, но в рамках российского законодательства, вплоть до решения дела в суде.
Кредитозаемщик должен знать, что каждая кредитная организация по-своему понимает, что такое положительная или отрицательная кредитная история. К примеру, если потенциальный клиент имеет текущую задолженность, либо она у него существовала ранее, для большинства банков он считается неблагонадежным. В тот же самый момент, многие банки относятся лояльно к потенциальным клиентам, в кредитной истории которых отразились просрочки, небольшие по времени.
Таким образом, при нарушении взятых обязательств по кредиту в отношении графика внесения очередных платежей, в том числе и несвоевременное их внесение, оставит негативный след в кредитной истории кредитозаемщика. А значит впоследствии, получение кредитов будет затруднительно. К ним могут быть применены худшие условия кредитования по сравнению с другими заемщиками, т.к. выдача кредитов заемщикам с плохой кредитной историей считается операцией высокого уровня риска для банка. Например, таким клиентам могут предложить кредит с более высокими процентными ставками.
Но самое худшее для должников-кредитозаемщиков — передача банком негативной информации о просрочках и задолженностях НБКИ (Национальному бюро кредитных историй). Подобная информация наверняка станет причиной отказа в выдаче кредита в любом банке России. При этом банк даже не станет объяснять причин отказа.
Всем должниками следует знать, что подобная информация в НБКИ сохраняется довольно долго. Если просроченный платеж банку составляет всего несколько дней — информация банком передана не будет. Однако любая, даже незначительная просрочка заемщиком ежемесячного платежа — это нарушение взятых на себя обязательств по кредиту в отношении банка, которые строго оговорены в кредитном договоре. А это негативно отразится на самом заемщике.
Кредиты надо брать с умом, но и выдавать их тоже надо не кому попало. А если уж берешь кредит, то надо стремиться поскорее его выплатить, чтоб не было просрочки и долгов. Надо всё всегда продумывать перед тем, как брать кредит. Платить его нужно вовремя, а то придет в один прекрасный день какой-нибудь дяденька из банка и оповестит, что накопился огромный долг + пени, и что если не заплатить, то будут большие проблемы.
Елена, достаточно вовремя производить платежи, и проблем у Вас не будет. Если есть денежки, то можно производить оплату кредита более большей суммой, чем требуется. Так Вы сможете произвести досрочное частичное погашение кредита.